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2022年6月1日，相關監(jiān)管單位印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》（以下簡稱《指引》）?！吨敢穼y行業(yè)保險業(yè)發(fā)展綠色金融上升到戰(zhàn)略層面，同時提出銀行業(yè)保險業(yè)應將環(huán)境、社會、治理（ESG）要求納入管理流程和全面風險管理體系，被視為中國綠色金融發(fā)展的重要節(jié)點，神州信息新動力金融科技研究院對《指引》進行了深入解讀。

一、重點內(nèi)容

《指引》共36條，在組織管理、政策制度及能力建設、投融資流程管理、內(nèi)控管理與信息披露以及監(jiān)督管理五個方面對銀行保險機構(gòu)提出了如下要求：

（一）明確治理架構(gòu)，推動體制機制創(chuàng)新

《指引》提出“董事會或理事會——高級管理層——專門委員會——綠色金融部門和負責人”的治理架構(gòu)，明確董事會或理事會承擔綠色金融主體責任，負責確定發(fā)展戰(zhàn)略，高級管理層負責制定綠色金融目標，建立機制和流程，明確職責和權(quán)限，開展內(nèi)部監(jiān)督檢查和考核評價，專門委員會負責綠色金融具體工作；同時，《指引》還提出給予綠色金融工作負責人和相關部門充分授權(quán)，配備相應資源，并將工作情況納入績效考核；此外，鼓勵在依法合規(guī)、風險可控前提下開展綠色金融體制機制創(chuàng)新。

（二）推動政策完善，降低碳強度和碳足跡，實現(xiàn)碳中和

《指引》要求銀行保險機構(gòu)完善信貸政策和投資政策，積極支持清潔低碳能源體系建設，支持重點行業(yè)和領域節(jié)能、減污、降碳、增綠、防災，落實碳排放、碳強度政策要求，防止“一刀切”和運動式減碳；同時，不斷完善環(huán)境、社會和治理（ESG）風險管理的政策、制度和流程，明確綠色金融的支持方向和重點領域，對國家重點調(diào)控的限制類以及有重大風險的行業(yè)制定授信指引，實行有差別、動態(tài)的授信或投資政策；此外，要有序降低資產(chǎn)組合的碳強度和運營碳足跡，最終實現(xiàn)資產(chǎn)組合和運營的碳中和。

（三）完善投融資流程管理，運用數(shù)字技術提升管理水平

《指引》要求銀行保險機構(gòu)完善投融資流程管理，加強授信和投資的盡職調(diào)查、合規(guī)審查、審批管理、資金撥付管理、貸后和投后管理；此外，要求銀行保險機構(gòu)根據(jù)自身實際積極運用數(shù)字化科技手段完善產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)營銷售、投融資管理等業(yè)務流程，提升綠色金融管理水平，優(yōu)化對小微企業(yè)融資等業(yè)務的環(huán)境、社會和治理風險管理。同時采取差異化、便捷化的管理措施，提高風險管理的覆蓋面和有效性。

（四）加強內(nèi)控管理，充分披露綠色金融發(fā)展情況

《指引》要求銀行保險機構(gòu)加強內(nèi)控管理，建立綠色金融考核評價體系，落實激勵約束措施，完善盡職免責機制，確保綠色金融持續(xù)有效開展；此外，要求銀行保險機構(gòu)公開綠色金融戰(zhàn)略和政策，充分披露綠色金融發(fā)展情況。

（五）明確監(jiān)督管理職責，加強對銀行的指導評估

《指引》明確監(jiān)管單位及其派出機構(gòu)的綠色金融監(jiān)管職責，加強對銀行保險機構(gòu)綠色金融業(yè)務的指導和評估。

二、政策亮點

（一）綠色金融綱領性文件

相較之前國內(nèi)出臺的綠色金融政策文件重點聚焦在某一方面，《指引》則是一個綱領性文件，對我國綠色金融發(fā)展提出了系統(tǒng)而全面的要求，對推動銀保機構(gòu)自身及利益相關方（客戶）的可持續(xù)發(fā)展具有里程碑式的意義。

（二）拓寬了關注點和適用性，符合新時代發(fā)展背景

對比2012年2月出臺的《綠色信貸指引》，新版《指引》以新時代金融環(huán)境和綠色金融發(fā)展需求為背景，拓展了關注點和適用性。具體表現(xiàn)為：首先，政策的適用對象從銀行拓展到銀行保險機構(gòu)及其客戶；其次，風險類別在環(huán)境（E）、社會（S）風險維度上增加了治理（G）風險；再次，業(yè)務活動從信貸拓展到各類綠色金融業(yè)務；最后，強調(diào)了科技手段對推動綠色金融發(fā)展的重要性。

（三）將治理（G）風險納入風險類別中

《指引》從原有的環(huán)境（E）與社會（S）風險維度上，納入了治理（G）維度，引入全面的環(huán)境、社會及治理風險概念（ESG）?！吨敢芬筱y保機構(gòu)將ESG納入全面風險管理流程，建立負面清單制度并開展壓力測試。這說明了監(jiān)管層對治理風險的關注度不斷提高，同時這些要求可以使銀行更加全面的評估客戶的非財務表現(xiàn)，為決策提供了更加有力的依據(jù)。

（四）明確實現(xiàn)運營和資產(chǎn)組合碳中和的目標

《指引》要求銀保機構(gòu)漸進有序減少運營碳足跡和投融資碳強度、最終實現(xiàn)運營和資產(chǎn)組合的碳中和，同時特別強調(diào)應先立后破、通盤謀劃，有保有壓、分類施策，防止“一刀切”和運動式減碳，保障我國能源產(chǎn)業(yè)鏈的安全。

三、銀行綠色金融發(fā)展路徑

（一）強化頂層設計，制定碳中和策略

銀行應根據(jù)《指引》，完善綠色金融頂層設計，自上而下推進落實綠色金融工作；同時，針對《指引》提出的運營碳中和以及資產(chǎn)組合碳中和，銀行需盡快推進研究與規(guī)劃工作，明確碳中和目標與實施路徑。在運營方面，應對歷史運營碳排放情況進行盤查，確定減排與運營碳中和的策略和最佳實施方案；在資產(chǎn)組合方面，應根據(jù)融資方式和行業(yè)等進行分類，確定不同類別的投融資自核的碳排放計算方法，分類設定減排目標和策略，漸進有序降低投融資碳強度，最終實現(xiàn)資產(chǎn)組合碳中和愿景。

（二）優(yōu)化治理架構(gòu)，加強能力建設

銀行需要按《指引》要求建立并優(yōu)化綠色金融治理架構(gòu)，將職責明確到部門和個人，加強業(yè)務協(xié)同，更有利于工作的推進；此外，銀行要持續(xù)加強綠色金融相關能力建設，為綠色金融的可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎。其中包括：第一，持續(xù)培養(yǎng)和引進綠色金融業(yè)技人才，并通過科學的績效考核體系和激勵約束措施，把部門和人員的績效考核與業(yè)務表現(xiàn)掛鉤；第二，加強對綠色金融產(chǎn)業(yè)政策、相關標準、技術、金融產(chǎn)品及服務方案等方向的研究能力；第三，加強對項目和客戶的差異化管理能力，提升綠色項目定價能力。

（三）提升綠色金融全面風險管理能力

鑒于《指引》明確了全面的環(huán)境、社會及治理風險概念，銀行應著重提升自身的綠色金融風險管理能力。首先，應將綠色金融風險管理納入發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，評估風險帶來的潛在影響，設置具體的風險管理目標；第二，應根據(jù)自身發(fā)展情況，設計各類ESG風險管理工具，并將相應的工具融入到風險管理全流程；第三，建立綠色金融風險管理機制，將綠色金融風險納入全面風險管理體系，對客戶準入、監(jiān)控預警等實行差異化管控，完善貸前、貸中、貸后全流程風險管理；最后，探索適當?shù)娘L險壓力測試和情景分析，分析和評估風險敞口在各種情景下可能帶來的相關風險，增強銀行應對風險的能力。

（四）加大綠色金融領域投入力度

在“碳達峰、碳中和”目標下，目前國內(nèi)各家銀行均增加了綠色金融領域的投入力度，未來還應持續(xù)加大投入。首先，要加大綠色產(chǎn)業(yè)信貸投放支持力度，助力綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型；其次，要加強綠色債券投資力度，募集的資金專用于支持綠色產(chǎn)業(yè)項目融資。最后，加強對碳排放權(quán)相關金融服務的系統(tǒng)性研究，從政策制定、產(chǎn)品設計、營銷和服務方案等角度全方位提升綠色金融服務。

（五）提升綠色金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力

目前我國綠色金融產(chǎn)品種類單一、缺乏創(chuàng)新，《指引》的發(fā)布明確了監(jiān)管要求，有助于銀行提升綠色金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力。首先，銀行要積極響應政策，與政府機構(gòu)進行合作。如結(jié)合碳減排支持工具等政策，研發(fā)相應的綠色信貸產(chǎn)品；其次，要依據(jù)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的投融資需求創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務。如新能源行業(yè)的融資需求存在較大的差異性，因此銀行積極創(chuàng)新“個人助農(nóng)光伏貸”、“可再生能源補貼確權(quán)貸款”等一系列金融產(chǎn)品和服務來貼合需求；再次，推動綠色金融細分領域產(chǎn)品創(chuàng)新，如參與碳排放權(quán)交易市場，探索碳期貨等新興碳金融業(yè)務；最后，探索“綠色+普惠”產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)二者的共同促進，幫助解決小微企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型中融資貴和融資難的問題。

（六）利用數(shù)字技術助力綠色金融發(fā)展

銀行應將數(shù)字技術作為助力綠色金融發(fā)展的必要工具。首先，利用數(shù)字技術挖掘數(shù)據(jù)價值。對銀行綠色數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)整合、分析與持續(xù)積累，建立綠色智能營銷庫，發(fā)揮綠色數(shù)據(jù)的價值；其次，利用數(shù)字技術助力業(yè)務應用與服務。例如運用人工智能、機器學習等技術，開發(fā)綠色信貸智能識別工具，提升綠色信貸業(yè)務的效率和質(zhì)量；運用大數(shù)據(jù)技術賦能風控，助力綠色企業(yè)融資；運用區(qū)塊鏈技術助力打造綠色供應鏈金融平臺，有效監(jiān)管資金使用情況、降低違約率、提升產(chǎn)業(yè)鏈整體綠色水平。

四、金融科技如何支持綠色金融發(fā)展

目前，金融科技公司利用先進數(shù)字技術助力政府及銀行業(yè)綠色金融發(fā)展，已積累了一些業(yè)內(nèi)成功應用案例，為未來綠色金融技術、產(chǎn)品和服務的研發(fā)和應用提供了良好實踐參考。從具體應用場景來看，目前在項目庫建設、綠色信貸智能識別、環(huán)境氣候風險檢測和預警、ESG評價、綠色供應鏈金融等方面應用較為廣泛。

（一）助力政府標準化綠色金融基礎設施建設

目前，各地政府還未對綠色金融認定標準方面達成共識，對同類型的綠色金融產(chǎn)品的認定口徑存在偏差，對不同產(chǎn)品種類的邊界存在重合或模糊等問題，致使一些綠色金融審核認定過程繁瑣。同時，銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱問題。為解決上述問題，地方政府也參與到綠色金融服務當中。因此我們認為，金融科技公司可利用數(shù)字技術助力政府主導的綠色金融市場基礎設施，主要集中在綠色信用體系建設和綠色項目庫建設兩個方面。運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，從監(jiān)管部門、企業(yè)等多渠道實時采集非財務類實際經(jīng)營數(shù)據(jù)、綠色企業(yè)和項目信息，生成用戶畫像。依托機器學習技術，使征信記分系統(tǒng)和信用評估模型標準化、社會化。并可自動生成針對綠色小微企業(yè)的綠色信用分析報告，從而預測未來違約率等，解決銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題，進而降低小微企業(yè)融資成本。

【參考案例】：2018年12月，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術，由湖州市政府部門牽頭搭建的湖州市綠色金融綜合服務平臺上線。該平臺通過搭建“綠貸通”、“綠融通”和“綠信通”三個服務系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供 ESG評價、綠色認定、銀行貸款、股權(quán)融資、政策擔保、政策兌現(xiàn)等全生命周期綠色金融服務，支持中小微企業(yè)的綠色可持續(xù)發(fā)展。

（二）助力銀行綠色金融業(yè)務應用

金融科技公司通過運用數(shù)字技術，可以提高銀行的綠色識別能力，提升環(huán)境風險管理水平，改善銀行的運行效率和管理成本，促進綠色創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展。

1、綠色信貸智能識別工具

金融科技公司可以通過綠色信貸智能識別工具，將國內(nèi)外各種綠色標準進行對應，從而有效地解決銀行對企業(yè)綠色項目識別困難和國內(nèi)外綠色標準不一致等問題。運用人工智能算法，基于多種綠色標準和信貸資產(chǎn)信息，為項目和企業(yè)匹配多種綠色評價標準下的適配結(jié)果，為綠色企業(yè)和項目的甄別提供參考依據(jù)。

【參考案例1】：2022年1月，平安銀行“綠色金融系統(tǒng)”一期工程投產(chǎn)，該系統(tǒng)實現(xiàn)了綠色業(yè)務數(shù)據(jù)線上自動匯總、統(tǒng)計及報表生成等功能，并可進行全行綠色業(yè)務智能化線上認證、規(guī)范認證，大幅提升工作效率、質(zhì)量及合規(guī)性。“綠色金融系統(tǒng)”二期工程研發(fā)將涵蓋包括環(huán)境效益測算、環(huán)境及社會風險分類、氣候風險壓力測試、環(huán)境表現(xiàn)監(jiān)測及環(huán)境風險預警48等功能。

【參考案例2】：蘇州農(nóng)商行通過人工智能、機器學習等技術，建立了精準的綠色智能識別工具，實現(xiàn)綠色貸款在線自動秒識別，全面提升綠色信貸業(yè)務開展的效率和質(zhì)量。此外，系統(tǒng)通過內(nèi)嵌環(huán)境效益測算模塊，實現(xiàn)對項目環(huán)境效益的測算和動態(tài)跟蹤。

【參考案例3】：湖州銀行綠色信貸管理系統(tǒng)2019年3月上線以來，不斷在綠色識別效率、環(huán)境效益測算及ESG評價能力等方面完善升級，并被國內(nèi)其他中小銀行復制。截至2021年底，該系統(tǒng)已累計完成42000多筆業(yè)務的綠色識別和全流程貼標，對約700筆項目貸款進行了環(huán)境效益測評。

2、環(huán)境氣候風險監(jiān)測和預警處置平臺

金融科技公司利用數(shù)字技術，整合與分析環(huán)境處罰、企業(yè)污染排放、環(huán)境負面輿情等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與信息，從而達到對企業(yè)客戶的環(huán)境氣候風險實時監(jiān)測與預警的目的，幫助銀行盡早識別客戶環(huán)境氣候風險，為銀行制定相應的策略和方案提供依據(jù)。

【參考案例】：建設銀行以蘇州分行為總行級綠色金融試點行，完成“綠色金融GIS管理平臺”一期開發(fā)。聚集了企業(yè)的環(huán)境表現(xiàn)、信貸相關信息、能耗信息等綠色金融相關數(shù)據(jù)，利用可視化大數(shù)據(jù)分析，為綠色信貸管理、環(huán)境和氣候風險預警、綠色金融拓客提供輔助支撐。

3、ESG評價系統(tǒng)

ESG評價系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術生成客戶的ESG信用畫像，并將其全面納入信貸管理流程，為銀行選擇客戶、設置風險偏好、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等提供支持。ESG評價系統(tǒng)作為非財務指標，突破僅靠財務數(shù)據(jù)績效評價的局限性，更有效地評估企業(yè)綜合情況及風險，從而提高銀行的風險預警能力；同時，銀行以客戶ESG績效表現(xiàn)為依據(jù)，加大優(yōu)質(zhì)綠色企業(yè)的扶持力度，減少對高污染、高排放企業(yè)的支持，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展；此外，銀行運用深度學習技術探索客戶ESG評價與客戶信用風險的關系，前置風險管控。

【參考案例1】：2021年11月，建設銀行啟動對公客戶ESG評級體系項目，項目將致力于達成三個目標：首先，構(gòu)建客戶ESG評級模型，并參考國內(nèi)外先進ESG評級經(jīng)驗，根據(jù)建行業(yè)務發(fā)展特點和需求，在不同行業(yè)行業(yè)分別構(gòu)建符合建行對公客戶實際的ESG評級模型，識別企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力；其次，基于上市公司或發(fā)債企業(yè)的ESG表現(xiàn)構(gòu)建ESG相關指數(shù)，并實時追蹤評級表現(xiàn)，為投資者提供明確的投資信號，引導可持續(xù)投資；最后，梳理并探索優(yōu)化ESG要素在信用評級中的體現(xiàn)應用。

【參考案例2】：中國銀行依托浙江省作為綠色金融改革試驗區(qū)和數(shù)字化改革先行省的優(yōu)勢，在浙江啟動了公司客戶ESG評價體系建設試點。以銀行信貸關鍵性影響因素和數(shù)據(jù)治理水平作為綜合考慮，構(gòu)建了涵蓋四個層級的ESG指標體系，將不同行業(yè)借款人的ESG風險以“企業(yè)ESG得分（百分制）”呈現(xiàn)，并與信貸流程相結(jié)合，助推信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。同時，還定期監(jiān)測ESG評價結(jié)果對行業(yè)、地區(qū)的影響程度，將結(jié)果應用于盡職調(diào)查、項目評審等方面。

【參考案例3】：江蘇銀行在國內(nèi)率先開發(fā)上線專業(yè)客戶ESG評級系統(tǒng)，落地“ESG表現(xiàn)掛鉤貸款”。系統(tǒng)中根據(jù)行業(yè)設定差異性、特征性評估指標，收集整合客戶的公開資料進行定性信息梳理和定量指標計算，并按照企業(yè)是否上市及污染排放情況進行差異化分析。基于客群分析和代表性企業(yè)調(diào)研，江蘇銀行對300多個評估指標進行篩選，逐步探索出了適合該行客戶的ESG評估模型。

【參考案例4】：湖州銀行公司信貸客戶ESG評價系統(tǒng)，在評價體系設計上，將ESG評價標準與業(yè)務發(fā)展和風險管理目標深度結(jié)合；在系統(tǒng)開發(fā)上，運用數(shù)字技術實現(xiàn)了完全自動化計算、ESG風險動態(tài)監(jiān)測和自動生成標準化ESG信息披露統(tǒng)計數(shù)據(jù)的功能。

4、供應鏈金融平臺在綠色金融中的應用

金融科技公司可以利用區(qū)塊鏈技術，串聯(lián)搭建起包括綠色企業(yè)、上下游供應商、銀行和監(jiān)管機構(gòu)等多方參與的綠色供應鏈金融平臺，將綠色項目貸款信息等實時上傳，并在區(qū)塊鏈記錄項目的歷史合同履行情況、非財務數(shù)據(jù)等，實現(xiàn)全流程可追溯，有效監(jiān)管資金使用情況、精準定位綠色金融需求、降低違約率、提升產(chǎn)業(yè)鏈整體綠色水平；同時，利用區(qū)塊鏈的信息可靠、可追溯等特點，增強企業(yè)綠色供應鏈融資信息透明度，為銀行開發(fā)相關產(chǎn)品提供技術和數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務。

【參考案例】：農(nóng)業(yè)銀行山東分行基于區(qū)塊鏈技術自主研發(fā)的多級流轉(zhuǎn)平臺，實現(xiàn)供應商發(fā)起融資申請后資金快速到賬，緩解了綠色產(chǎn)業(yè)上下游的資金周轉(zhuǎn)壓力，確保綠色供應鏈安全穩(wěn)定。綠色企業(yè)能在該平臺線上快速完成包括注冊、開立電子債權(quán)憑證、貿(mào)易背景資料審核、申請融資、獲得放款等融資全流程。

5、其他應用場景

金融科技公司在其他應用場景也進行了一系列探索。神州信息作為一家金融科技公司，以未來銀行架構(gòu)整體解決方案Modelb@nk5.0為指引藍圖，通過金融超腦、數(shù)據(jù)中臺、區(qū)塊鏈技術平臺等創(chuàng)新理念、技術、產(chǎn)品的應用，幫助銀行有效穿透資產(chǎn)底層，跟蹤綠色融資項目發(fā)展，明確節(jié)能減排效果，幫助銀行有針對性地為企業(yè)綠色升級提供金融服務，助力“雙碳”目標落地；同時，通過場景對接、大數(shù)據(jù)風控、金融信創(chuàng)云等科技綜合賦能銀行風控，激發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為綠色企業(yè)的融資提供助力；此外，神州信息正在探索通過將大數(shù)據(jù)、AI等技術與銀行營銷理念相結(jié)合，從客戶認知到營銷業(yè)務落地，打造智能營銷平臺，并在平臺中增加綠色金融營銷主題。針對用戶需求與偏好，提出精準營銷方案，實現(xiàn)從客戶畫像、營銷策略與金融產(chǎn)品精準匹配、效果評估的智能營銷閉環(huán)流程，推動銀行在綠色金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。