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6月28日，山西省首家港股上市銀行晉商銀行空位已久的行長一職塵埃落定，副行長張?jiān)骑w成功上位。

近兩年來，晉商銀行高管人事變動頻繁，董事長都換了兩任。而這或已對晉商銀行的股價(jià)產(chǎn)生了一定的影響。自2019年中，港股上市以來，晉商銀行股價(jià)一路下跌，目前，與發(fā)行價(jià)相比已腰斬，截至6月30日收盤，報(bào)1.17港元/股。

今年一季報(bào)已發(fā)布，業(yè)績與去年業(yè)績比較似乎并不理想。面對省內(nèi)的山西銀行的競爭，晉商銀行新任行長擔(dān)子不輕。何況在經(jīng)營上，晉商銀行短板明顯，再加上旗下消費(fèi)金融公司狀況，期待能很快扭轉(zhuǎn)。

對于當(dāng)前的狀況與未來的發(fā)展，《商訊·公司金融》函至?xí)x商銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

“略顯單薄”的一季報(bào)

近兩年來，晉商銀行弄得投資者人心浮動。管理層變動頻繁，不是被查，就是辭職；基本面數(shù)據(jù)也不佳，營收下滑；屢遭監(jiān)管處罰，內(nèi)控機(jī)制飽受質(zhì)疑。

一季度報(bào)顯示，截至今年3月末，晉商銀行的資產(chǎn)總額為3102.78億元，負(fù)債總額為2876.22億元，所有者權(quán)益總額為226.55億元。

今年一季度，晉商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為12.25億元，利潤總額為4.85億元，凈利潤為4.84億元。

對于其他的經(jīng)營業(yè)績數(shù)據(jù)，晉商銀行并未進(jìn)行披露，似乎一季度報(bào)的內(nèi)容顯得有那么些許的“單薄”過于簡單。但從去年一年的經(jīng)營業(yè)績來看，晉商銀行的成績并不理想。

2021年晉商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為53.91億元，同比增長10.7%；實(shí)現(xiàn)凈利潤16.79億元，同比增長6.9%；不良貸款率1.84%，與年初持平；資本充足率12.02%，較年初上升0.30個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率184.77%。

從上述數(shù)據(jù)上來看，晉商銀行營收凈利都較去年有所增長，不良雖說沒降，但也沒上升，資本充足率也上升了，撥備覆蓋率也滿足監(jiān)管要求?？雌饋矶纪玫?，但事實(shí)真的如此嗎？

根據(jù)年報(bào)顯示，晉商銀行由于加大了信貸投放力度，發(fā)放貸款和墊款凈額增長191.7億元，其總資產(chǎn)得以突破3000億，為3032.92億元，較2020年末增加了323.48億元，同比增長11.90%。

雖然加大了信貸的投放力度，但晉商銀行的利息凈收入并未大幅上漲。2021年，晉商銀行的利息凈收入為35.54億元，較上一年末增加了1.13億元，同比增長了3.3%。晉商銀行在年報(bào)中表示，主要是由于本期利息收入增加了9.9%，部分被存款利息支出增加所抵消。

從吸收存款上來看，截至2021年末，晉商銀行吸收存款為人民幣1992.07億元，較上一年末增加了224.25億元，同比增長了12.7%。

吸收存款增加主要是由于公司存款及個(gè)人存款規(guī)模均有所增加。截至2021年末，公司存款余額為819.41億元，較上一年末增加了87.2億元，同比增長了11.9%；個(gè)人存款余額為942.60億元，較上一年末增加了121.46億元，同比增長了14.8%。

2021年，吸收存款的利息支出為46.58億元，同比增長16.7%；吸收存款的平均余額為1808.66億元；同比增長12.5%；同時(shí)，由于定期存款日均規(guī)模占比上升，平均付息率由2.48%增加至2.58%，截至2021年末，晉商銀行的定期存款為1229.43億元，較上一年末增加了237.31億元。

負(fù)債的付息率增長，生息的平均收益率還降低了。這也就是說，需要付的利息多了，能收回來的利息又變少了，若持續(xù)下去，晉商銀行的利息收益可想而知會是什么樣。

截至2021年，晉商銀行的生息資產(chǎn)為2493.90億元，平均收益率4.15%，較上一年末減少了0.06個(gè)百分點(diǎn)；付息負(fù)債為2543.12億元，平均付息率為2.68%，較上一年末增長了0.06個(gè)百分點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)致凈利差降低

另外，雖然，晉商銀行的利息凈收入有所增長，但其盈利能力和生息資產(chǎn)的運(yùn)用效率正在降低。截至2021年末，晉商銀行的凈利差為1.47%，較上一年末下降了0.12個(gè)百分點(diǎn)；凈息差為1.43%，較上一年末下降了0.11個(gè)百分點(diǎn)。

晉商銀行對此表示，凈利差和凈利息收益率下降一是由于本行依照風(fēng)險(xiǎn)管理政策及投資策略，減少了資產(chǎn)管理計(jì)劃等債權(quán)投資規(guī)模，該等投資在金融投資中占比下降；二是部分信托計(jì)劃受資產(chǎn)質(zhì)量影響利息收入下降；三是由于吸收存款中付息率相對較高的定期存款增加較多引起負(fù)債的付息率上升。

從晉商銀行的金融投資規(guī)模及收益上來看，2021年，晉商銀行的金融投資凈額達(dá)925.67億元，較上年末增加了9.07億元，同比增長1.0%；金融投資平均余額為606.39億元，較上年末減少了20.5億元，同比降低了3.3%。金融投資的利息收入23.05億元，較上年末減少了2.93億元，同比降低了11.3%；平均收益率為3.80%，較上年末降低了0.34個(gè)百分點(diǎn)。

晉商銀行的金融投資主要包括，債券投資和特殊目的載體投資。截至2021年末，債券投資總額為413.63億元，較上年末減少了11.92億元；特殊目的載體投資總額為335.99億元，較上年末減少了41.82億元。

從特殊目的載體投資組成上來看，晉商銀行對信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資可以說是驟降，轉(zhuǎn)而加大了對基金的投資，理財(cái)產(chǎn)品的投資直接清零。

不過，從山西省內(nèi)同行競爭上來看，在山西銀行成立后，晉商銀行在山西省內(nèi)已不再具有“唯一性”，二者體量相差不大，勢必會在業(yè)務(wù)上存在競爭。既有“內(nèi)憂”又有“外患”的情況下，晉商銀行業(yè)績難以快速提升或許是可以預(yù)料的。

核銷不良效果有限

年報(bào)顯示，截至2021年末，晉商銀行發(fā)放貸款和墊款總額為1557.41億元，較上一年末增加了196.36億元，同比增長14.43%。其中，公司貸款為979.72億元，同比增長16.0%，個(gè)人貸款為268.72億元，同比增長21.9%。

對此，晉商銀行表示，個(gè)人貸款的增長主要是其穩(wěn)步推進(jìn)住房按揭貸款業(yè)務(wù)，滿足本土居民剛性住房需求，同時(shí)本行不斷在信用卡業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新發(fā)展。

不過，在貸款規(guī)模大幅擴(kuò)張的同時(shí)，晉商銀行為降低不良也加大了核銷力度。2021年，晉商銀行計(jì)提貸款減值損失為14.87億元，較上一年末增加了4.95億元，同比增長49.8%。核銷為1.77億元，同比增長1080%。

不過奇怪的是，一般而言，核銷不良貸款后，不良率會相應(yīng)降低。晉商銀行在大幅提高核銷金額后，不良率卻并未降低，僅與上一年持平。

截至2021年末，晉商銀行的不良貸款率為1.84%，較上一年無變化。不良貸款余額為28.59億元，較上一年增加了3.50億元。

對于不良貸款總額上升及不良貸款率不變的主要原因，晉商銀行表示，是受房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整影響，本行部分房地產(chǎn)貸款客戶在2021年發(fā)生違約，致使不良貸款總額上升，同時(shí)繼續(xù)提升不良資產(chǎn)清收成效，強(qiáng)化對重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)項(xiàng)目的督導(dǎo)，綜合運(yùn)用催收、轉(zhuǎn)讓、抵債、訴訟、核銷等手段，持續(xù)提升處置質(zhì)效。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，晉商銀行的不良公司貸款主要來自房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)。

2021年，晉商銀行房地產(chǎn)業(yè)公司貸款的不良貸款率10.29%，較上一年末增長了10.01個(gè)百分點(diǎn)。制造業(yè)公司貸款的不良貸款率2.47%，較上一年末減少了0.24個(gè)百分點(diǎn)。建筑業(yè)貸款的不良貸款率9.52%，較上一年末增長了9.04個(gè)百分點(diǎn)

同時(shí)，受房地產(chǎn)行業(yè)政策的影響，部分房地產(chǎn)貸款分類下遷，另受疫情和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響批發(fā)零售業(yè)和制造類部分企業(yè)經(jīng)營情況出現(xiàn)下滑，貸款分類下遷。

截至2021末，按照貸款五級分類劃分，晉商銀行的正常類貸款為1442.86億元，較上一年末增加了135.80億元，占發(fā)放貸款和墊款總額的92.7%，較上一年末下降了3.3個(gè)百分點(diǎn)。關(guān)注類貸款為85.97億元，較上一年末增加了57.06億元，占發(fā)放貸款和墊款總額的5.5%。

經(jīng)營管理短板明顯

盡管山西省內(nèi)的銀行競爭加劇，在銀行的經(jīng)營管理方面，晉商銀行短板仍然比較明顯。《商訊·公司金融》注意到，近兩年來，晉商銀行的罰單不斷，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年上半年，晉商銀行就已接到6張罰單，其中4張來自于銀保監(jiān)會，2張來自于人民銀行。

呂銀保監(jiān)罰決字〔2022〕22號顯示，晉商銀行柳林支行因貸款調(diào)查、管理不盡職被呂梁銀保監(jiān)分局責(zé)令改正，罰款30萬元；王曉虹作出禁止八年從事銀行業(yè)工作的行政處罰，對馮世惠給予警告處罰。

呂銀保監(jiān)罰決字〔2022〕18號顯示，晉商銀行汾陽支行因貸款調(diào)查、管理不盡職，被呂梁銀保監(jiān)分局責(zé)令改正，罰款30萬元；王鑫被禁止十年從事銀行業(yè)工作；田燕被警告。

呂銀保監(jiān)罰決字〔2022〕17號顯示，晉商銀行呂梁分行因貸款調(diào)查、管理不盡職，被呂梁銀保監(jiān)分局責(zé)令改正，罰款20萬元；侯文淵被禁止八年從事銀行業(yè)工作，高云山、王小鳳被警告。

并銀罰字〔2022〕第7號顯示，晉商銀行臨汾分行因漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)、錯(cuò)報(bào)投訴數(shù)據(jù)、未嚴(yán)格落實(shí)消費(fèi)者信息使用授權(quán)審批程序，被人民銀行太原中心支行警告并處罰款69.6萬元。

呂銀保監(jiān)罰決字〔2022〕9號顯示，晉商銀行呂梁分行因未經(jīng)核準(zhǔn)擔(dān)任高管并履行高管職責(zé)，被呂梁銀保監(jiān)分局責(zé)令改正，罰款30萬元；對張洪原處以警告。

晉中罰字〔2022〕第1號顯示，晉商銀行晉中分行因漏報(bào)投訴數(shù)據(jù)；未嚴(yán)格落實(shí)信息使用授權(quán)審批程序，被人民銀行晉中市中心支行警告并罰款41.2萬元。

另外，在山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴【進(jìn)入黑貓投訴】處理管理辦法》情況的通報(bào)（晉銀保監(jiān)辦便函〔2022〕194號）顯示，晉商銀行未在投訴接待區(qū)域配備專門的錄音錄像設(shè)備以記錄并保存消費(fèi)投訴接待處理過程。上述行為違反了《投訴辦法》第七條“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暢通投訴渠道，設(shè)立或者指定投訴接待區(qū)域，配備錄音錄像等設(shè)備記錄并保存消費(fèi)投訴接待處理過程，加強(qiáng)消費(fèi)投訴管理信息系統(tǒng)建設(shè)，規(guī)范消費(fèi)投訴處理流程和管理”的規(guī)定。

銀保監(jiān)會的4張罰單3張與貸款有關(guān)，多位相關(guān)負(fù)責(zé)人還領(lǐng)到了多年禁止從業(yè)的處罰，晉商銀行這是為了業(yè)績“就是這么拼”？對此，《商訊·公司金融》函至?xí)x商銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

旗下消費(fèi)金融公司屢遭投訴

《商訊·公司金融》在山西銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》情況的通報(bào)（晉銀保監(jiān)辦便函〔2022〕194號）中注意到，晉商銀行旗下的晉商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）也在其中。

通報(bào)顯示，晉商消費(fèi)金融公司未在官方網(wǎng)站公布消費(fèi)投訴處理流程，部分產(chǎn)品或服務(wù)的合約中，未注明投訴電話或其他投訴渠道信息，存在部分投訴處理告知內(nèi)容不符合規(guī)定，不同程度存在未告知核實(shí)情況、依據(jù)理由、救濟(jì)途徑等問題。

通報(bào)指出，上述問題給消費(fèi)者投訴維權(quán)帶來不便，影響人民群眾的獲得感，暴露了部分機(jī)構(gòu)服務(wù)意識不強(qiáng)，投訴處理不規(guī)范，消保工作不扎實(shí)。

《商訊·公司金融》梳理銀保監(jiān)會山西監(jiān)管局官方去年各季度晉商消金投訴情況如下：

2021年第四季度，在山西省銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴集中于晉商消費(fèi)金融公司，為183件，環(huán)比增長2.81%，占非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量的97.34%，且在山西各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投訴量中排名第二。

第三季度，晉商消費(fèi)金融公司178件，同比減少35.04%，占非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量的91.75%。

第二季度，山西省銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，非銀行金融機(jī)構(gòu)中消費(fèi)金融公司投訴突出，投訴總量為197件。其中，晉商消費(fèi)金融公司為193件，同比減少47.12%，占非銀行金融機(jī)構(gòu)投訴總量的97.97%。

第一季度，晉商消費(fèi)金融公司個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴突出。涉及個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計(jì)171件，占貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的38.08%，占本機(jī)構(gòu)投訴總量的98.84%。

從數(shù)據(jù)上來看，晉商消金真是山西省銀行業(yè)消費(fèi)投訴中的“大戶”?！渡逃?middot;公司金融》還注意到，在黑貓投訴平臺，也有大量的消費(fèi)者投訴。如高息高利貸、還款不銷賬再上征信、暴力催收，甚至還有消費(fèi)者稱，在不知情的情況下被貸款后，由晉商消金放款，還有的投訴晉商消金伙同第三方平臺套取個(gè)人信息貸款。

根據(jù)企查查顯示，晉商消金是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國性持牌消費(fèi)金融公司，成立于2016年2月23日，總部位于山西太原。

主營業(yè)務(wù)包括：發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款；接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借；與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

晉商消金的第一大股東是晉商銀行，持股40%；第二大股東是北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司，持股25%；剩余三位股東為天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，分別持股20%、8%、7%。

《商訊·公司金融》注意到，晉商銀行的現(xiàn)在的多位高層曾在晉商消金任職。

晉商銀行現(xiàn)任副行長趙基全自2019年10月至2021年12月?lián)螘x晉商消金董事長。剛剛獲批不久的晉商消金黨委書記上官玉，其在2019年12月任職晉商銀行行長助理。晉商銀行現(xiàn)任首席審計(jì)官李文莉曾在2018年10月至2019年7月?lián)螘x商消金黨委書記。

來源:公司金融雜志