資質(zhì)認(rèn)證已通過
銀行內(nèi)控頻頻失守：廈門國際銀行員工挪用140萬賭博
小到利用職務(wù)之便盜取客戶資料，大到挪用客戶資金、違規(guī)私售理財(cái)產(chǎn)品。形形色色的銀行風(fēng)險(xiǎn)案件，背后幾乎都有從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)的影子。
近日，廈門國際銀行前員工林某挪用客戶信貸資金一案判罰落定。
今年年初，廈門國際銀行前員工林某利用職務(wù)之便挪用客戶信貸資金。此后，他將大部分資金用于賭博，血本無歸。看到自己無法歸還這筆資金后，林某主動(dòng)到公安機(jī)關(guān)投案，如實(shí)供述了挪用資金的犯罪事實(shí)。今年1月，法院開庭審理此案，把林某定性為挪用資金罪，獲刑2年3個(gè)月，緩刑3年。
只是宣判后，林某不服，提出上訴表示其系初犯，已全部退還贓款并取得被害人的諒解，考慮其家庭經(jīng)濟(jì)困難，原判量刑過重，請(qǐng)求從輕或減輕處罰。
日前，福建省泉州市中級(jí)人民法院（下稱泉州中級(jí)法院）發(fā)布關(guān)于林某挪用資金罪二審刑事裁定書。
截圖來源：裁判文書網(wǎng)泉州中級(jí)法院認(rèn)為，2018年1月，林某作為銀行工作人員，利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個(gè)人使用，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成挪用資金罪。一審判處其有期徒刑2年3個(gè)月，緩刑3年。后經(jīng)過閱卷，認(rèn)為本案事實(shí)清楚，決定駁回林某上訴，維持一審原判。
新浪財(cái)經(jīng)注意到，1月25日，在林某擅自填入本人實(shí)控的銀行賬戶（即2月8日）幾天前，廈門國際銀行剛接到一張175萬元的罰單，而被處罰的六項(xiàng)原因中，有一項(xiàng)直指信貸資金被挪用。
截圖來源：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站
終究，這張罰單的出現(xiàn)也是“沒攔住”林某。
挪用客戶百萬貸款赴澳門賭博
裁定書顯示，2018年1月，客戶李成（化名）向廈門國際銀行申請(qǐng)抵押貸款人民幣140萬元（均指人民幣）。后根據(jù)被告人林某要求，提交了相關(guān)貸款申請(qǐng)材料，并在空白的《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款受托支付匯款申請(qǐng)書》（下稱《申請(qǐng)書》）上簽署姓名。
在提交貸款所需的各項(xiàng)材料一個(gè)多月后，李成始終未等到廈門國際銀行的放款通知。后來，李成才知道貸款已被林某個(gè)人“截留”。
據(jù)了解，按正常業(yè)務(wù)流程，貸款申請(qǐng)人需要填寫《申請(qǐng)書》，申請(qǐng)人需注明貸款編號(hào)、提款銀行賬號(hào)、戶名等信息。但李成僅在《申請(qǐng)書》上留下簽名，這也為林某后續(xù)“騰挪資金”提供可乘之機(jī)。
2018年2月8日，廈門國際銀行原客戶經(jīng)理林某擅自在上述空白申請(qǐng)書收款方信息欄中填入其本人實(shí)際控制的銀行賬戶。2月9日，廈門國際銀行放款，將140萬元貸款轉(zhuǎn)賬至林某提供的銀行賬戶。在拿到款項(xiàng)次日，林某將部分錢款用于償還個(gè)人債務(wù)，后赴澳門賭博揮霍一空。
由于抵押貸款遲遲未能拿到，李成主動(dòng)向林某進(jìn)行詢問。2月27日，林某向李成承認(rèn)其挪用貸款一事，并簽寫事實(shí)經(jīng)過及還款計(jì)劃。事后，林某分兩次轉(zhuǎn)賬給李成共計(jì)21.3萬元，用于支付上述貸款本息。
最后，因無力償還剩余欠款，林某于3月20日主動(dòng)到泉秀派出所投案，并如實(shí)供述了上述犯罪事實(shí)，案發(fā)后，林某家屬代其賠償李成138.82萬元。
為何李成在《申請(qǐng)書》上僅留下簽名，貸款流程就能順利完成？
新浪財(cái)經(jīng)致電廈門國際銀行客服稱，如果申請(qǐng)人出差，是否可以把所有資料（身份證、印章等）提交，并委托客戶經(jīng)理辦理？其工作人員回應(yīng)，“這涉及到具體的操作流程，客服中心也不了解，到時(shí)候可能是一個(gè)性化比較強(qiáng)的操作方式，具體要到分行或支行執(zhí)行。”
只是，“個(gè)性化比較強(qiáng)操作方式”指的是什么？
近年監(jiān)管通報(bào)多起違規(guī)案
新浪財(cái)經(jīng)注意到，其實(shí)廈門國際銀行前員工違規(guī)挪動(dòng)個(gè)人信貸資金并非個(gè)案。近年來，銀行員工挪用客戶資金的案件屢見不鮮。銀保監(jiān)會(huì)開出的罰單，都無一例外的指出涉案銀行出現(xiàn)了內(nèi)控“失守”的問題。
12月6日，湖州監(jiān)管分局對(duì)興業(yè)銀行湖州分行存在貸款資金被挪用的行為，開出一張30萬元的罰單。
7月3日，中行運(yùn)城分行西城支行前員工趙昕和張婷因涉嫌挪用客戶資金罪，前者被公訴至鹽湖區(qū)法院，后者被鹽湖公安分局刑事拘留。
8月15日，因內(nèi)部控制不完善、貸款資金挪用，中國進(jìn)出口銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款200萬元。
2017年6月，因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實(shí)，民生銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款20萬元，并責(zé)令該分行對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處以紀(jì)律處分。
那么，是什么誘發(fā)了銀行員工挪動(dòng)客戶資金釀成案？正常的授信流程又該是什么樣？中信銀行負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的馬經(jīng)理表示，授信業(yè)務(wù)并非是一個(gè)人的業(yè)務(wù)，流程為貸前審核、貸中復(fù)核、貸后檢查。
“首先，客戶提出貸款申請(qǐng)后，由客戶經(jīng)理對(duì)其需要的額度、項(xiàng)目行業(yè)是否準(zhǔn)入進(jìn)行審批。整個(gè)流程并不是客戶經(jīng)理一個(gè)人完成，銀行部門有風(fēng)控委員會(huì)，實(shí)行‘背靠背’模式，對(duì)申請(qǐng)項(xiàng)目和單位進(jìn)行雙評(píng)估方能貸款。再則，申請(qǐng)人提交資料階段（填申請(qǐng)表格等），除當(dāng)場(chǎng)受理資料的工作人員外，還需另一名管理人員進(jìn)行事中監(jiān)督，最后的放款階段還需銀行會(huì)計(jì)審核放款賬戶是否為本人，才能確定放款。”馬先生告訴新浪財(cái)經(jīng)。
只是，貸款流程如此嚴(yán)密，為什么此類案件還會(huì)頻發(fā)？
平安私人銀行理財(cái)顧問劉先生表示，首先現(xiàn)在銀行審批貸款趨于電子化，由單一客戶經(jīng)理完成整個(gè)流程的現(xiàn)象確實(shí)有，非本人銀行賬號(hào)沒有審核出來，很可能是銀行內(nèi)控“失效”。
“另外，很多貸款申請(qǐng)人覺得貸款流程麻煩、自己不專業(yè)，又出于對(duì)銀行的信任會(huì)把資料直接交于客戶經(jīng)理處理，只在‘規(guī)定地方’簽字了事，而這恰好給接收資料人員留出“錯(cuò)填銀行賬號(hào)”等信息的機(jī)會(huì)。貸款申請(qǐng)人也要按流程對(duì)自己簽字的內(nèi)容予以審核，確定相關(guān)信息是否真實(shí)無誤，這也是對(duì)銀行工作人員執(zhí)行業(yè)務(wù)流程的另類監(jiān)督。”劉先生稱。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)問題或是規(guī)則有漏洞、或是有章不循，才會(huì)讓人有機(jī)可乘。在銀行系統(tǒng)，要在容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，完善內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)則，形成互相制約。
（來源：新浪金融研究院 作者 張正一）
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